[Politik Ekonomi Islam] Kemudahan Kredit
Penulis: Abdurrahman al-Maliki
Ini berkaitan dengan pinjaman luar negara. Kemudahan kredit yang bermaksud mengimport mesin dan peralatan yang diperlukan bagi sesuatu projek dengan bayaran tertangguh tidak dianggap sebagai pinjaman luar negara, sebaliknya termasuk dalam urusan perdagangan luar negeri.
Maka harus mengambilnya dengan harga tertangguh yang lebih tinggi daripada harga sekiranya dibayar secara tunai, dengan syarat urus niaga tersebut tidak melalui riba, sebaliknya dilaksanakan melalui akad jual beli. Maksudnya, tidak sah membeli mesin-mesin tersebut dengan harga tunai, kemudian menulis hutang ke atas pembeli dengan harga yang sama tetapi ditambah faedah, seperti yang berlaku sekarang. Sebaliknya, mesin itu hendaklah dibeli secara hutang tertangguh dengan harga yang telah ditetapkan, iaitu lebih tinggi daripada harga tunainya. Dengan kata lain, sesuatu barang boleh ditetapkan dua harga, satu bagi pembayaran tunai serta-merta dan satu lagi bagi pembayaran tertangguh dalam tempoh tertentu.
Barang tersebut dibeli dengan harga tertangguh, dan dokumen hutang (sijil atau surat perjanjian) ditulis berdasarkan harga tertangguh itu. Transaksi seperti ini, yang termasuk dalam konsep kemudahan kredit, adalah dibenarkan oleh syarak.
Adalah harus bagi pemilik barang menetapkan dua harga bagi barangnya, iaitu satu harga tunai, dan satu harga tertangguh dengan tempoh tertentu, atau harga ansuran bagi beberapa tempoh bayaran. Oleh itu, diharuskan bagi penjual berunding dengan pembeli tentang harga yang ingin diterima sama ada harga tunai atau tertangguh. Begitu juga pembeli boleh berunding dengan penjual mengenai harga yang sanggup diterima oleh penjual. Semua ini hanyalah proses rundingan harga, belum lagi menjadi akad jual beli. Apabila kedua-duanya bersetuju atas satu harga tertentu, lalu penjual menjual kepada pembeli dengan harga tunai dan pembeli menerimanya, atau menjual dengan harga tertangguh dan pembeli menerimanya, maka jual beli itu adalah sah. Ini kerana rundingan tersebut termasuk dalam musaawamah (proses tawar-menawar harga) yang diharuskan oleh syarak.
Rasulullah SAW juga pernah melakukan rundingan harga. Diriwayatkan daripada Anas RA bahawa “Nabi SAW telah menjual sebuah cawan dan sehelai tikar dengan harga yang lebih tinggi”, iaitu melalui cara bidaan (muzayadah). Jual beli secara bidaan ini termasuk dalam bentuk rundingan harga (musaawamah). Maka sabitlah bahawa Rasulullah SAW pernah berunding harga.
Oleh itu, dibenarkan bagi negara mahupun individu, dalam urusan kemudahan kredit, untuk berunding dengan penjual mengenai harga sesuatu barang sama ada secara tunai atau secara tertangguh. Dibolehkan membeli secara tertangguh dengan harga yang lebih tinggi daripada harga tunai serta menulis dokumen hutang berdasarkan harga tertangguh tersebut.
Demikian juga, harus membeli sesuatu barang dengan dua harga, iaitu satu harga tunai dan satu harga tertangguh. Sekiranya pembeli berkata kepada penjual: “Aku membeli barang ini secara tunai dengan harga lima puluh, dan secara tertangguh dengan harga enam puluh,” lalu penjual menjawab: “Aku jual secara tertangguh dengan harga enam puluh,” atau “Aku jual secara tunai dengan harga enam puluh,” maka jual beli itu adalah sah.
Begitu juga, jika pembeli berkata kepada penjual: “Aku membeli barang ini secara tertangguh dengan harga enam puluh, iaitu tambahan sepuluh daripada harga asalnya secara tunai kerana penangguhan bayaran,” lalu penjual menjawab: “Aku terima,” maka jual beli itu juga sah.
Maka kemudahan kredit, jika dilaksanakan dengan cara seperti ini, iaitu bukan melalui riba, tetapi melalui akad jual beli, adalah dibenarkan menurut syarak.
Namun begitu, dibenarkan dalam akad jual beli untuk menetapkan dua harga bagi satu barang, iaitu satu harga tunai dan satu harga tertangguh, sama ada secara tunai atau secara hutang berjangka. Hal ini dibolehkan berdasarkan keumuman dalil yang mengharuskan jual beli, sebagaimana firman Allah Ta‘ala: “Dan Allah telah menghalalkan jual beli.” [TMQ al-Baqarah: 275]. Ayat ini bersifat umum.
Selagi tidak terdapat nas syarak yang mengharamkan sesuatu jenis jual beli tertentu seperti jual beli gharar (yang samar atau tidak jelas) yang memang ada nas pengharamannya, maka jual beli itu adalah halal.
Keumuman firman Allah Ta‘ala: “Dan Allah telah menghalalkan jual beli” meliputi semua bentuk jual beli bahawa ia adalah halal, kecuali jenis-jenis jual beli yang terdapat nas khusus yang mengharamkannya. Jenis-jenis jual beli yang diharamkan menjadi pengecualian daripada keumuman ayat tersebut.
Oleh kerana tidak ada nas yang mengharamkan penetapan dua harga bagi sesuatu barang; satu harga tunai dan satu harga tertangguh, maka urus niaga seperti ini adalah halal berdasarkan keumuman ayat tersebut.
Selain itu, Rasulullah SAW telah bersabda: “Sesungguhnya jual beli itu hanya sah dengan kerelaan (keredaan) antara kedua pihak.” Dalam hal ini, kedua-dua pihak yang berakad mempunyai hak untuk memilih dan jual beli disempurnakan dengan kerelaan mereka.
Majoriti fuqaha telah menegaskan bahawa dibolehkan menjual sesuatu barang dengan harga yang lebih tinggi daripada harga semasa kerana penangguhan bayaran (an-nasī’ah).
Diriwayatkan daripada Ṭāwūs, al-Ḥakam dan Ḥammād bahawa mereka berkata: “Tidak mengapa seseorang berkata: Aku jual kepadamu dengan harga sekian jika tunai, dan dengan harga sekian jika secara tangguh kemudian dipilih salah satu daripadanya.”
Sayyidina ʿAli RA juga berkata: “Sesiapa yang berunding harga dengan dua kadar, satu harga segera (tunai) dan satu lagi tertangguh, maka hendaklah dia memilih salah satu daripadanya sebelum akad jual beli dimuktamadkan.”
Daripada hadis dan athar ini, jelaslah bahawa rundingan harga bagi satu barang dengan dua kadar harga adalah dibenarkan. Apabila akad dijalankan atas salah satu harga tersebut dengan kerelaan kedua-dua pihak, maka jual beli seperti ini adalah sah.
Demikian juga, jika penjual melafazkan akad dengan menyebut dua harga, dan pembeli memilih serta menerima salah satu harga dengan penjelasan dan penetapan yang jelas, maka urus niaga seperti ini juga dibenarkan berdasarkan keumuman dalil syarak serta ketiadaan nas yang mengharamkannya.
Adapun hadis yang diriwayatkan oleh Imam Ahmad bahawa “Nabi SAW melarang dua akad dalam satu akad”, yang dimaksudkan dengannya ialah berlakunya dua akad yang digabungkan dalam satu urusan. Sebagai contoh, seseorang berkata: “Aku jual kepadamu rumahku ini dengan syarat aku akan menjual rumahku yang lain kepadamu dengan harga sekian,” atau “dengan syarat engkau menjual rumahmu kepadaku,” atau “dengan syarat engkau mengahwinkan aku dengan anak perempuanmu.”
Akad seperti ini tidak sah. Ini kerana lafaz “Aku jual kepadamu rumahku” merupakan satu akad, manakala lafaz “dengan syarat engkau menjual rumahmu kepadaku” merupakan akad yang kedua dan kedua-duanya dihimpunkan dalam satu akad yang sama. Maka hal seperti ini tidak dibenarkan.
Larangan tersebut bukanlah bermaksud melarang penetapan harga yang lebih tinggi kerana penangguhan bayaran, dan bukan juga melarang menjadikan ijab (tawaran jual) atas dua harga dengan penerimaan (qabul) pada salah satu harga yang telah ditentukan dengan jelas.
Diriwayatkan oleh Abu Daud bahawa Rasulullah SAW bersabda: “Sesiapa yang melakukan dua jual beli dalam satu jual beli, maka baginya hanyalah harga yang paling rendah antara keduanya, atau (jika tidak) dia telah terjerumus ke dalam riba.” [HR Abu Dawud]
Maksud hadis ini ialah berlakunya dua transaksi jual beli terhadap satu barang yang sama. Sebagai contoh, seseorang menjual sesuatu barang dengan harga tertentu secara tangguh; apabila tiba tempoh bayaran dan pembeli masih belum melunaskan hutangnya, penjual bersetuju melanjutkan tempoh bayaran dengan menaikkan harga asal dan menjadikan harga barang itu meningkat kerana penangguhan tambahan. Dalam keadaan ini, harga barang dianggap telah dinaikkan disebabkan penambahan tempoh, maka ia termasuk dalam kategori dua jual beli dalam satu urus niaga.
Contoh lain ialah apabila seseorang menjual barangnya dengan harga tertentu, kemudian membeli semula barang tersebut daripada pembeli, tetapi pembeli meminta supaya bayaran ditangguhkan ke tempoh baharu. Penjual bersetuju, namun menaikkan harga kerana penangguhan tersebut. Maka, transaksi seperti ini bermaksud tempoh ditambah dan harga juga ditambah, lalu termasuk dalam larangan dua jual beli dalam satu jual beli. Dalam keadaan sebegini, penjual hanya berhak ke atas keuntungan yang lebih rendah, iaitu harga jualan pertama.
Dalam Syarh al-Sunan karya Ibn Ruslan, beliau menjelaskan maksud hadis ini seperti berikut:
Maksudnya ialah seseorang memberikan pinjaman satu dinar sebagai bayaran pendahuluan untuk membeli satu gantang gandum (sekitar 16 kilogram) yang akan diserahkan selepas sebulan. Apabila tempoh itu tiba dan pemberi pinjaman menuntut gandum tersebut, pihak yang berhutang berkata: “Gantang gandum (16 kilogram) yang aku berhutang kepadamu itu, aku tangguhkan lagi tempohnya menjadi dua bulan dengan bayaran dua gantang (32 kilogram).”
Keadaan ini termasuk dalam kategori dua jual beli dalam satu jual beli, kerana jual beli kedua telah dimasukkan ke dalam jual beli pertama. Oleh itu, hukumnya dikembalikan kepada harga pertama, iaitu harga asal.
Walau apa pun tafsiran yang diberikan terhadap hadis ini, zahir lafaz (mantuq) dan mafhumnya menunjukkan berlaku dua akad jual beli dalam satu akad yang sama. Ia tidak berkaitan dengan penetapan dua harga dalam satu akad, dan bukan juga satu akad yang mengandungi dua kadar harga (tunai dan tertangguh). Maka, ia tidak termasuk dalam kategori jual beli secara hutang (al-bay‘ bi ad-dayn).
Oleh itu, hadis ini tidak terpakai terhadap urusan kemudahan kredit, iaitu pembelian mesin dan peralatan dengan bayaran secara tertangguh pada harga yang lebih tinggi daripada harga tunai.
Kemudahan kredit adalah dibenarkan (mubah) kerana ia tergolong dalam urusan perdagangan, bukan pinjaman. Ia tertakluk kepada hukum jual beli kerana hakikatnya ialah pembelian barangan dengan bayaran secara tertangguh (hutang). Maka, hukum yang terpakai ke atasnya ialah hukum jual beli secara hutang (al-bay‘ bi ad-dayn).
Dibolehkan menambah harga barang apabila dijual secara hutang berbanding harga tunai, dan tambahan harga ini tidak dianggap sebagai riba. Hukum ini diharuskan bagi pihak negara sebagaimana ia diharuskan bagi individu.
Dari segi hakikatnya, transaksi ini merupakan urusan perdagangan antarabangsa, maka hukumnya tertakluk kepada hukum perdagangan luar negeri, iaitu mengambil kira status atau kewarganegaraan peniaga, bukan asal-usul barangan.
Dari sudut akad pula, ia merupakan akad jual beli, bukan akad pinjaman. Oleh itu, kemudahan kredit yang bermaksud pengimportan mesin, peralatan dan bahan yang diperlukan bagi sesuatu projek dengan bayaran tertangguh tidak dianggap sebagai pinjaman. Hukum syarak yang terpakai ke atasnya ialah hukum jual beli secara bayaran tertangguh.
Sebaliknya, pinjaman bermaksud mengambil sejumlah wang sebagai hutang untuk tempoh tertentu, sama ada dalam bentuk mata wang asing atau tempatan, ataupun mengambil barangan dengan harga yang ditetapkan kemudian dicatat sebagai hutang yang perlu dibayar kelak. Semua bentuk ini termasuk dalam kategori pinjaman.
Pinjaman seperti ini telah terbukti membawa kemudaratan kepada negara, maka hukumnya adalah haram berdasarkan kaedah fiqh yang menyatakan: “Setiap perkara yang asalnya harus, apabila membawa kepada kemudaratan, maka perkara yang mendatangkan mudarat itu diharamkan, sedangkan hukum asalnya tetap harus.” Maksudnya, hanya pinjaman yang membawa kemudaratan sahaja yang diharamkan, manakala perkara lain yang tidak mendatangkan kemudaratan tetap kekal harus.
Sumber: Abdurrahman al-Maliki, Politik Ekonomi Islam.
#PolitikEkonomiIslam #Ekonomi #SistemKewangan #Hutang #PinjamanLuarNegeri #KemudahanKredit #Perdagangan
About Post Author
